泛华

如果我的保单能集合各家保险公司最优秀的产品就好了。经常听到有些投保人如此感慨。

的确，目前大多保险代理人主要服务于一家保险公司，在保单规划上，也倾向于从自己公司中选择产品。

但是保险公司经过多年经营，有些已经在某类产品的开发和服务上逐渐凸现优势。

如何能在自己的保单中，集合起市场上最优秀的产品，是很多投保人的愿望。

独立的保险代理公司和保险经纪公司的理财师正是朝这个方向努力的群体。

基于读者的要求，理财周报仍以上期案例为例，请保险经纪公司的两位理财师来做了保单规划，有兴趣的读者不妨和上期的保单规划进行比较，以选择自己喜欢的组合方式。

家庭资料：

黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。张太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。

家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约120万；现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。黄先生全家均未投保任何商业保险。

涵盖5家保险公司产品的保单规划

王莉：明亚保险经纪公司独立经纪人

家庭状况分析：

总体看来，黄先生处于事业的黄金阶段，收入稳定。目前家庭整体资产状况良好，但未来会相继面临子女教育、父母赡养、退休养老等财务问题。

从目前黄先生的家庭财务情况来看，有两个最主要的缺陷：首先是高风险资产比例过高，因家庭未来面临的固定支出较多，应适时将大部分高风险资产转移至稳健的投资渠道；其次是家庭保障空白，整个家庭的经济支柱黄先生仅有社保，其他成员也没有任何商业保险，风险保障应尽早规划。

保险需求分析：

黄先生是家庭收入的唯一来源，一旦发生意外或疾病，整个家庭收入会完全中断，因此应给予黄先生在意外、疾病、医疗等多方面进行全面充足的保障，保证家庭的收入稳定。

张太太目前为专职主妇，没有参加社会医疗保险，最重要的保险需求在医疗方面，要通过保险的手段把大额的医疗费用转嫁出去，避免给家庭财富带来重创。

两个孩子，一个13岁，一个7岁，都处在接受教育的时期，未来高额的教育费用也将是父母大额的支出。且再过20年，黄先生夫妻俩将退休，养老规划也要及早开始。

总结点评：

黄先生：身故保额高达220万（意外140万），大病保额50万，疾病住院可享有150元/天的住院补贴（65周岁后可增至1050元/天），65周岁后享有最高30万元的住院费用报销。从意外、医疗、大病等多方面给予了黄先生全面高额的保障，保证了家庭的财务安全。

张太太：身故和重疾保额30万，每次住院可享有120元/日的住院病床补贴，以及最高1万元的费用报销，着重给予张太太在医疗方面的保障，避免家庭财务的损失。

孩子：两个孩子均享有10万元的大病保障，5000元的意外医疗和8万元的住院医疗保障。同时分别为两个孩子购买一份趸交10万元的万能险，既降低了家庭高风险资产的比例，又可以解决孩子教育金和自己养老金的规划，可谓一举两得。

着重为先生做保障的规划方案

范俊：开云官方体育app官网集团

家庭财务分析

1.家庭总体收入稳定，财政负担日益加重

从收支状况来看，黄先生家除去每月开销后，足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到，黄先生家的支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：可能发生的换房、购车、养车，此外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。

2.金融投资工具过于简单，未充分利用中、低风险投资工具

金融投资工具的利用较为简单，其中无风险资产主要依赖存款，更多的比例是股票这一高风险资产投资。资产结构的合理性明显不足,没有充分发挥资产的有效配置来追求较高的投资收益。

3.未将子女教育金储备列入计划

在知识经济的时代，人力资本投资是父母留给儿女的最大财富。其儿子已经十三岁，正是初中教育阶段，之后的高中、大学学习以及进一步深造，在费用支出上将会逐年增加；女儿也已达入学年龄。但黄先生还没有明确地为一双儿女制定教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不稳定。

4.家庭保障及养老计划存在疏漏

除黄先生本人拥有基本社会保险外，全家均未投保任何商业保险。

根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例。建议进行流动资产投资配备，应考虑通过多元化的投资理财方式，获较高的投资收益。

保险需求分析

随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，俗话说“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。

一般情况，家庭保费支出占家庭年收入的10%，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入5-10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。

鉴于黄先生家庭目前的收入结构，应调高保费支出，重点保障黄先生，使黄先生获得75万-100万的保额。家庭主要经济收入一旦发生意外，家庭收入中断，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为这样一个家庭制定一份高保障的全面的保险规划对这样一个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。

黄先生的保单要包括额度较大的定期寿险、意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。张太太可考虑自行参加社保，保险则主要以医疗健康险为主。

一双儿女已到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。

当一家的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，购买一些期缴型的定期或终身寿险，作为养老金补充。接下来再考虑孩子的儿童教育金产品，利用此类产品还可以为孩子未来创业提供一部分的创业基金。养老金及教育金的规划也可考虑采用定期定额投资的形式。

因为负有房贷，黄先生应首先购买房屋抵押贷款保险，或是考虑缴费与还贷年限差不多的最少50万保额的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。同时建议在有能力的情况下及早将这笔贷款还清。

除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20％，可以考虑购买一些投资型保险。投资型险种由于分享市场的投资机会，一定程度上还可以抵消利率变动的影响。

来源：理财周刊